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¿Es el «Compre Aquí, Pague Aquí» adecuado para mí?

Comprar un auto siempre ha sido una tarea estresante.  Personas de todo el mundo han estado ahorrando cuidadosamente sus fondos, planificando sus finanzas y negociando para conseguir un nuevo juego de ruedas desde antes de que los primeros modelos T empezaran a salir de las líneas de montaje de Henry Ford en 1908.  Hoy en día, las ofertas de ruedas de carruaje adicionales y anteojeras gratuitas se han cambiado por acuerdos de mantenimiento limitados, préstamos y planes de pago inicial, pero la necesidad de tener un vehículo propio no ha hecho más que aumentar.  Si añadimos un par de años de problemas en la cadena de suministro y la escasez de piezas debido a la pandemia, lo que que ha reducido la oferta y aumentado la demanda, tenemos uno de los mercados más difíciles a los que se han enfrentado los compradores de automóviles en décadas.

 

 

Aunque hoy en día todo el mundo está lidiando con los efectos de la pandemia, y casi nadie está completamente aislado de los costos inesperados con los que nos sigue sorprendiendo, nadie en el mercado de vehículos nuevos lo tiene peor que aquellos que han sido marcados por la sociedad con un mal o bajo crédito.  El estigma que conllevan estas designaciones hace que la experiencia de comprar un auto pase de ser difícil y costosa a ser una tarea francamente imposible.  Una mala calificación de crédito puede dejar a la gente tratando de navegar por los mercados llenos de precios cada vez más altos sin ninguna capacidad de encontrar siquiera un prestamista de apoyo, y mucho menos encontrar un préstamo que no acabe con su cuenta bancaria con tasas de interés por las nubes.

Y lo que es peor, las clasificaciones y calificaciones de crédito no parecen estar distribuidas de forma equitativa entre la gran cantidad de personas diferentes que llaman hogar a los Estados Unidos de América.  En 2019, Experian (una de las tres empresas que rastrean y deciden las calificaciones crediticias individuales) declaró que alrededor del 16% de la población total de Estados Unidos tiene un «crédito pobre» (normalmente catalogado como 579 o menos).  Esta estadística es algo preocupante, ya que muestra que casi uno de cada cinco estadounidenses tiene problemas con su calificación crediticia, pero Experian se apresura a replicar que la calificación crediticia media en EE.UU. ha aumentado de forma constante en los últimos años a pesar de la pandemia.  Lo cual es una noticia reconfortante, pero no tanto para los estadounidenses negros o hispanos, que estadísticamente se llevan la peor parte de las calificaciones crediticias más bajas.  Una encuesta realizada en 2021 a 5.000 adultos estadounidenses por la empresa de gestión financiera Credit Sesame descubrió que sólo el 37% de los estadounidenses blancos se encontraba por debajo de la línea de crédito pobre, mientras que en el caso de los estadounidenses hispanos la cifra es 41% y 54% para los estadounidenses negros.

 

 

Parece que, si bien las calificaciones de crédito están aumentando en promedio para los estadounidenses, no están aumentando para todos los estadounidenses.   Mientras que las razones de esta discrepancia son muchas y variadas, la conclusión es que muchos estadounidenses hispanos y negros están atrapados en un bucle vicioso de mal crédito que lleva a peores opciones de financiación, lo que lleva a más mal crédito, lo que lleva a peores opciones, y así sucesivamente…

Estas injusticias sistémicas, aunque no sean explícitamente racistas, están profundamente arraigadas en nuestras instituciones financieras modernas y conducen sistemáticamente a resultados crueles y racistas.  Estas injusticias sólo pueden resolverse mediante el reconocimiento colectivo de los problemas y la reforma integral de nuestras instituciones financieras.  Le aconsejamos a nuestros lectores hispanos y negros que esperen sentados a que eso ocurra.  Entonces, ¿qué pueden hacer mientras tanto las personas con bajo crédito?  Afortunadamente, nuestros sistemas económicos son adaptables aunque imperfectos, y aún quedan algunas opciones para quienes tienen calificación de crédito mala o nula.

Cuando se trata de financiar un vehículo, una opción que aún queda para quienes no tienen una buena calificación de crédito es el método «compre aquí, pague aquí».   Estas ofertas permiten a los compradores potenciales saltarse al banco o al especialista en préstamos y negociar la financiación de un préstamo directamente con el concesionario.  Esta opción puede ser muy atractiva para aquellos que no pueden esperar conseguir un préstamo en otros lugares debido a su crédito, y a menudo se promociona como tal.   Sin embargo, estas ofertas varían de un concesionario a otro, ya que algunas son lo suficientemente justas para el comprador como para que ambas partes salgan ganando, mientras que otras, en el otro extremo del espectro, son francamente depredadoras con tipos de interés altísimos.  Casi todos estos acuerdos son únicos para el concesionario y la situación en cuestión, por lo que es necesario investigar las ofertas específicas con la debida diligencia.   Con el escrutinio adecuado, es posible encontrar acuerdos justos de concesionarios que simplemente desean aprovechar el mercado de créditos bajos sin explotarlo.

Al tratar de encontrar la oferta adecuada para usted, vale la pena investigar los concesionarios que se especializan en atender el mercado de crédito bajo o nulo.   Al tratar de apelar a este nicho del mercado de compradores de automóviles, estos concesionarios son propensos a hacer ofertas más justas que sus homólogos que sólo buscan anotar una venta rápida.

 

 

 

Uno de estos concesionarios en el área local es Car Credit Tampa.  Fundada por el hijo de una familia de inmigrantes, Car Credit se centra en los nuevos inmigrantes al país que probablemente no han tenido la oportunidad de construir su crédito antes de venir aquí.  Como tal, una pieza clave de su modelo de negocio es ofrecer rutinariamente planes justos de «compre aquí, pague aquí» a aquellos que no tendrían la capacidad de financiar un vehículo de otra manera.  Opciones como ésta pueden ser un salvavidas para las familias con dificultades que buscan un lugar al que acudir para cubrir sus necesidades.

A la vista de las pruebas, no cabe duda de que nuestro sistema financiero basado en la calificación crediticia tiene fallos evidentes que hay que solucionar.  Hoy en día, más allá de esperar que el reconocimiento colectivo de estos defectos y la presión sobre nuestros representantes para que los reformen den lugar a sistemas más justos en el futuro, el único recurso para quienes sufren de mal crédito o carecen totalmente de él es trabajar más duro, investigar con más diligencia y encontrar formas más creativas de financiar sus necesidades que sus compatriotas más afortunados.  Mientras tanto, planes no depredadores de «Compre aquí, pague aquí»  como los ofrecidos por Car Credit Tampa pueden ser una venda sobre esta herida social.   No van a arreglar la injusticia impuesta a los estadounidenses pobres o sin crédito hoy en día, pero por lo menos pueden darles una opción para hacer su vida un poco más fácil mientras esperan la justicia del futuro.

 

Autor original:

Garrison Rose

 

OBRAS CITADAS:

  1. https://www.experian.com/blogs/ask-experian/consumer-credit-review/
  2. https://www.prnewswire.com/news-releases/black-and-hispanic-americans-on-the-us-financial-system-the-odds-were-always-against-me-new-credit-sesame-survey-finds-301215072.html
  3. https://www.carcredittampa.com/finance/

 

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